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誰にでも合う「銀行との付き合い方」はありえません。

年齢、家族構成、価値観。一人ひとりの顔が同じでないようにそれぞれの暮らしのかたちは違っていて、そのスタイルに合った「付き合い方」があるからです。

まず、自分の「ライフプラン（将来設計）」を見つめることから始めましょう。それによってどんな銀行商品を選んだらいいかが変わってきます。

ライフプランを立てるには、今後の「ライフイベント（住宅建設・購入費、子どもの進学・結婚費用、旅行費、自動車などの購入費、老後の資金作りなど）」を試算することが大事。ライフプランについては、家族構成や現在の資産などかんたんなデータを入力すれば将来どのくらいのお金がかかるかがわかるシミュレーションが多くのサイトに用意されています。

試しに「ライフプラン　シミュレーション」などで検索してみてください。複数のシミュレーションを試してみることをおすすめします。

自分と家族のライフプランから将来かかるはずの費用を考え、次は「目的」に合った商品探し。それには、貯蓄の目的をはっきりさせなければなりません。

ここで忘れないでほしいのは、「資産運用」全体のなかで「貯蓄」を考えるということ。資産運用には、「貯める」こと重視で安全性の高い「貯蓄」と、「増やす」こと重視でリスクを負って行う「投資（投信、株式、債券など）」があり、それぞれに多くの商品があることです。

資産運用で大切なのは、貯蓄と投資のバランスを取ることといえるでしょう。投資については連載【リンク】「賢いお金の増やし方」【リンク】で学ぶことにして、ここでは貯蓄についてお話ししていくことにします。

なお、貯蓄には銀行や信用金庫などで行う「預金」と、ゆうちょ銀行、農協、漁協などの「貯金」があります。しかし利用者にとって両者はほとんど同じものなので、ここでは区別せず銀行で扱う預金で統一します。

ここで貯蓄の目的を考えてみましょう。おもに次の３つがあげられます。

銀行にはそれぞれの目的に合った商品が用意されています。

◆「商品」の種類・特徴を知る

では、銀行で扱う「商品（金融商品）」にはどのようなものがあるでしょうか。なじみ深い普通預金、定期預金、積立定期などのほか、金融ビッグバンでそれまで銀行では扱えなかった投資信託や保険商品なども販売できるようになり、日本にいながらドルやユーロなど外貨でも預金できるようになりました。

さまざまな商品ができてわかりにくくなったという声もありますが、賢く利用すれば従来の商品よりお得なのは確か。賢い利用者となるには、商品の種類・特徴をよく知ることが大切です。

金融商品は、次の３つの性格で分けることが一般的です。

このうち、同時に満足できる２つの性格は安全性と流動性だけです。元本が保証されていて必要なときにすぐ引き出せる。おわかりでしょう、普通預金です。

収益性の高い商品は、安全性と流動性が低いのが一般的です。まず、為替差益がある「外貨預金」、株式市場などで大きな利益も期待できる「投資信託」は、ともに元本割れ（資産が減る）の可能性があり安全性に欠けます。また、金利の高い「定期預金」はいつでも引き出せるわけではありませんので流動性がありません。

一般的な金融商品を、安全性・流動性・収益性で分類したのが（図1）です。このなかから自分の目的に合った商品を探してください。

詳しい方法については、この連載の後の回でお話しします。

◆「銀行」の種類・特徴を知る

銀行とうまく付き合うには、どの銀行を選ぶかは重要です。ここでも、「誰にでも合う銀行」はありません。それぞれの目的に合わせた銀行選びが大事になります。

安全性、機能性の両面から複数の銀行に口座を持つことをおすすめしますが、多すぎても実用的ではありません。詳しい銀行選びについては後の回でお話しすることにして、今回はどんな銀行があるかだけ知っておいてください。

ここでは、もっとも利用する機械が多い普通銀行を中心に見ていきましょう。（　）内の法的な分類が一般的ですが、ここでは用途から大きく５つに分けます。

各タイプの銀行には、それぞれのメリット・デメリットがあります。そのなかでたとえば、ＡＴＭ手数料で選ぶとか、目的に合った金融商品があるなどの理由で選ぶわけです。